[연금비교 변액연금,연금보험,연금저축] 연금선택, 어느 상품을 해야 하는가?

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[연금비교] 연금선택, 어느 상품을 해야 하는가?

점차 평균수명이 늘어나면서 노후준비에 대한 관심이 높아지고 있습니다.
예전에는 부동산 임대수익 등을 통한 준비를 하였으나 부동산 경기 침체와 내수시장의 불안으로 인해
많은 사람들이 금융자산을 통한 안정적인 연금자산 마련에 관심을 갖기 시작했는데요.

허나 시중에 나와있는 연금상품의 종류가 너무 많아 고객 입장에서는 어떤 상품이 자신에게 가장 적합한 상품인지
판단하기에 어려움이 따르죠. 이에 알기쉬운 비유 등을 통해 아래에 간략하게 상품별 비교안내를 해 드리겠습니다.


[연금보험, 연금저축, 변액연금 ?]

연금상품은 소득공제의 유무에 따라 크게 두가지로 구분됩니다.
소득공제가 되는 연금저축상품과 소득공제는 되지 않으나 10년이상 유지시 비과세 혜택이 주어지는 연금보험 상품인데요.

연금저축보험(세제적격 연금상품) 이란?

->연금불입시에 소득공제가 가능한 대신 연금을 수령하는 경우에는 현 세법상 5.5%의
연금소득세를 원천징수하게 되어 있습니다.
물론 연금소득세 부분에 있어서는 좀더 복잡하게 따져야 할 부분이 있지만,
일반적인 경우를 고려해서 원천징수 5.5%가 발생한다고 보시면 됩니다.
따라서 이 상품은 소득이 높은 근로소득자에게 유리하다고 하겠습니다.

 

<연 400만원 납입시 소득별 최대 소득공제금액>

과세표준	세율	소득공제금액
~ ~1200만원	6.6%	264,000
1200만원초과 4600만원 이하	16.5%	660,000
4600만원 초과 8800만원 이하	26.4%	1,056,000
8800만원 초과 ~	38.5%	1,540,000

연금보험(세제 비적격상품) 은 크게 일반연금과 변액연금으로 분리되는데 그 내용은 아래와 같습니다.

연금보험 (세제비적격 연금상품) 이란?

->노후에 연금수령을 주목적으로 하는 연금상품으로 소득공제 혜택은 없지만 10년 이상 유지시 보험차익 및 연금소득세에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.(비과세이므로 종합과세 대상에서 제외됨)
일반연금보험은 원금손실의 리스크는 없으나화폐가치 하락을 피할 수 없는 큰 단점갖고 있으므로
요즘 같은 저금리고물가 시대에는 불리하다고 볼 수 있습니다.투자성향이 지극히 보수적이 아니라면 상대적으로
높은 수익을 기대할 수 있는 변액연금보험으로 준비하는 것이 유리합니다.

참고로 변액연금보험은 투자형 상품이긴 하나 연금개시직전까지 유지될 경우 원금보장이 가능하며
주식편입비율이 50%이내인 채권혼합형펀드로 운용되기 때문에 보수적인 투자상품이라고 볼 수 있습니다.
변액연금보험은 비과세 혜택, 화폐가치하락 방지, 부부모두 사망할때까지의 안정적인 연금지급 등 으로 인해 노후생활자금마련에 매우 적합한 상품이라고 볼 수 있습니다.