비과세 혜택(10년이상 유지시) 고수익 변액연금보험 VS 연금저축보험 연간 400만원 한도의 연말 소득공제 상품

연간 총 400만원 한도의 연말 '소득공제 연금저축보험' VS ‘고수익 변액연금보험’ 비교 (10년 이상 유지시 비과세혜택)

연금저축보험과 변액유니버셜연금보험 비교해서 선택

대한민국은 노후생활 대비에 있어 개인적인 대비가 미흡하네요. 통계청 발표 2010년 5월 청년,고령층 부가조사 결과에 따르면,현재 948.1만명인 55~79세 고령층 인구 중 45.9%가 연금을 수령한 적이 있으며 월 평균 연금 수령액은 10만원 미만이 45.6%로 가장 많았다고 하네요. 전체 수령자 평균은 35만원 정도로 나타났습니다. OECD에 통계에도 65세 이상 노령인구의 소득 빈곤율이 우리나라의 무려 45.1%로 OECD 국가 중 가장 높게 나왔습니다. 또 부동산이나 은행예금으로 자산이 있는 실버계층의 경우에도 최근 초저금리로 인해 월 이자을 통한 생계가 불가능한 실정이고, 불경기인 지금은 어느 때 보다도 노후시기의 수입원을 가능케 할 상품이 필요 합니다. 따라서 정부가 지원하는 기초적인 노후수단 이외에 개인적인 노후대비가 필수적인 시대 입니다. 이에 대한 해답으로 개인연금보험 상품들이 많이 있네요. 요즘 공시이율 연금보험이나,연말 소득공제용 연금저축보험,그리고 변액보험인 변액연금보험,복리형 저축보험 등으로 본인들의 노후대비을 하는 사람들이 부쩍 늘어나고 있습니다. 그렇다면 많은 연금보험 상품 중에 나에게 가장 잘 맞는 연금보험은 과연 어떤 상품일까??! 우리는노후준비 상품으로 변액연금보험과 연금저축보험에 주목 할 필요가 있을 것 같네요.

연말정산 소득공제 복리이자 상품 "연금저축보험" 노후대비을 위해 연금보험 상품 중에 연간 총 400만원까지 소득공제가 되는 연금상품으로는 연금저축보험이 있습니다. 연금저축보험은 자영업 및 직장인인 근로소득자에게 소득공제의 혜택을 주는 연금저축으로 세제적격연금이라고 합니다. 공시이율을 따르는 금리연동형 상품으로 채권이나 주식에 투자하는 변액보험처럼 손해을 입을 확율이 거의 없고, 복리이자가 가능하여 적금같은 은행 저축상품들 보다 높은 수익이 가능 합니다. 연금저축보험에 대해 자세히 알아보면 연금저축보험은 세제적격상품으로 소득공제 연 400마원까지(보통 60~70만원 세금환급) 받을 수 있고 유배당상품으로 통상적으로 총 납입보험료의 약 5% 정도을 배당 받을 수 있다고 합니다. 연금저축보험 같은 경우는 연금에 비해 사업비가 저렴하게 책정이 되므로 같은 5%대 복리상품이라고 해도 은행권의 연금저축에 비해 실 수령액은 훨씬 더 많아지게 됩니다. 연금저축보험은 가입시 주의해야 할 사항이 있는데, 중도해지 등 일시금으로 연금 수령하게 되면 22%의 중도해지가산세가 부과 됩니다. 소득공제 혜택을 본 만큼 과세되어 (22% 원천징수),5년이내 해지시 해지가산세 2.2% 부과 됩니다. 즉 중도해지는 명백한 손해라는 점이고,복리이자만 생각하고 연금 이외의 목돈 수령을 목적으로 가입을 하는 것은 손해을 볼 수 있다는 뜻이 되네요. 리스크의 최소화을 추구하는 안정성 위주의 투자나 공격적 투자을 줄여야하는 장년층에게 알맞는 상품이 될 것 같네요. 증시 호황엔 고수익,즈시 하락장(불황)에선 원금보장 상품의 "변액연금보험" 일반연금보험은 공시이율에 따라 연금 수령액이 결정되는 안정적인 보험사 상품으로 큰 이익을 기대하긴 힘든게 특징이고, 변액연금보험은 펀드(주식과 채권)투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되는 보험사 상품으로 좀 더 공격적인 투자가 가능한게 특징. 공격적 투자하고 해서 리스크가 큰 것도 아니다. 요즘 변액연금보험 상품은 수익율이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령시 원금을 보증해 주고, 옵션에 따라 원금 이상을 보증해 주는 상품도 있기 때문입니다. 생명보험사 변액연금보험은 고수익을 달성시 보험금 또는 환급금이 증가함으로 기존 연금보험의 가장 큰 단점이였던 물가상승에 따른 화폐의 실질 가치 하락의 문제을 근본적으로 보완 할 수 있는 상품이네요. 최근 원금의 최고 200%까지 보증해 주는 상품들이 출시되어 최근 변액연금보험이 노후준비의 대안으로 떠오르고 있습니다. 변액연금보험은 펀드나 주식에 투입하는 변액상품성향을 갖고 있으면서도 펀드 수익율이 오르면 연금적립금 보증비율도 단계적으로 늘어나게 하여 노후연금의 안정성을 높인 것이 변액연금의 특징이라 할 수 있습니다. 계약자의 적립금이 단계별 수익율(120%,130%,150%,180%,200%)을 달성하면 연금개시 시점에 해당 금액을 최저 보증합니다. 한번 얻은 수익은 증시 변동과 관계없이 지킬 수 있도록 한것이네요. 연금 개시 3년전까지 한번이라도 적립금이 120%을 달성하면 이후 펀드 수익율이 떨어져도 이 금액이 연금적립액으로 보장. 증시 호황에는 고수익을 노릴 수 있고,불황에는 원금보장으로 손해을 줄이는 효과을 누릴 수 있습니다. 변액연금은 보통 월 10~20만원의 소액으로 시작이 가능하네요. 노후자금 연금보험은 가입 할 때는 전문가와 상담 후 내 자신에 맞는 상품으로 준비 노후준비 마련의 연금보험 가입시에는 다음 2가지 사항을 참고하면 손해을 줄일 수 있습니다. 우선 운영회사는 어디인지? 사업비는 어떤지? 회사의 재정구조는 안전한지에 따라 내 상품의 수익율이 결정되기 때문이네요. 따라서 연금보험에 가입한 기존 고객이나 가입 예정인 고객님들은 전문가와 함께 회사별 수익율을 생명보험협회을 통해 꼼꼼히 따져보고 연금보험 가입결정을 하는게 좋습니다. 또 상품의 장,단점을 제대로 인지하지 못 하고,섯불리 가입하게 되면 손해을 보는 경우도 있으므로 가입시에는 반드시 전문가와 상담을 통해 노후자금 마련의 연금 상품을 준비하고 추후 관리도 맡기는게 좋네요. M사 변액연금 상품 나이 / 월 납입 금액별 연금개시 시점 예시표  * 예시금액은 20년 확정형 수령으로 예시 하였습니다. 변액연금 10년납 60세 연금개시 직업 1급(사무직/주부) 기준 => 연금 예시표 연 8% 수익율 기준  /  단위 - 만원 구분 20세 25세 30세 35세 40세 45세 매년 20년 합계 매년 20년 합계 매년 20년 합계 매년 20년 합계 매년 20년 합계 매년 20년 합계  10만  779 1억5,580 559 1억1,180 401 8,020 288 5,760 　 　 　 　  20만  1,621 3억2,420 1,164 2억3,280 835 1억6,700 600 1억2,000 431 8,620 311 6,220  30만  2,223 4억4,460 1,768 3억5,360 1,269 2억5,380 912 1억8,240 655 1억3,100 471 9,420  50만  4,147 8억2,940 2,977 5억9,540 2,138 4억2,760 1,535 3억700 1,102 2억2,040 793 1억5,860  100만  8,357 16억7,140 6,000 12억 4,308 8억6,160 3,093 6억1,860 2,222 4억4,440 1,596 3억1,920 변액연금 10년납 65세 연금개시 직업 1급(사무직/주부) 기준 => 연금 예시표 연 8% 수익율 기준  /  단위 - 만원 구분 20세 25세 30세 35세 40세 45세 매년 20년 합계 매년 20년 합계 매년 20년 합계 매년 20년 합계 매년 20년 합계 매년 20년 합계  10만  1,081 2억1,620 775 1억5,500 556 1억1,120 398 7,960 　 　 　 　  20만  2,254 4억5,080 1,618 3억2,360 1,160 2억3,200 833 1억6,660 598 1억1,960 429 8,580  30만  3,427 6억8,540 2,459 4억9,180 1,765 3억5,300 1,267 2억5,340 909 1억8,180 653 1억3,060  50만  5,773 11억5,460 4,144 8억2,880 2,974 5억9,480 2,134 4억2,680 1,532 3억640 1,100 2억2,000  100만  1억1,638 23억2,760 8,354 16억7,080 5,997 11억9,940 4,305 8억6,100 3,091 6억1,820 2,219 4억4,380 변액연금 20년납 60세 연금개시 직업 1급(사무직/주부) 기준 => 연금 예시표 연 8% 수익율 기준  /  단위 - 만원 구분 20세 25세 30세 35세 매년 20년 합계 매년 20년 합계 매년 20년 합계 매년 20년 합계  10만  1,237 2억4,740 888 1억7,760 638 1억2,760 458 9,160  20만  2,538 5억760 1,822 3억6,440 1,308 2억6,160 939 1억8,780  30만  3,838 7억6,760 2,756 5억5,120 1,979 3억9,580 1,421 2억8,420  50만  6,438 12억8,760 4,623 9억2,460 3,319 6억6,380 2,384 4억7,680  100만  1억2,941 25억8,820 9,292 18억5,840 6,672 13억3,440 4,791 9억5,820 변액연금 20년납 65세 연금개시 직업 1급(사무직/주부) 기준 => 연금 예시표 연 8% 수익율 기준  /  단위 - 만원 구분 20세 25세 30세 35세 매년 20년 합계 매년 20년 합계 매년 20년 합계 매년 20년 합계  10만  1,720 3억4,400 1,234 2억4,680 885 1억7,700 635 1억2,700  20만  3,531 7억620 2,534 5억680 1,819 3억6,380 1,305 2억6,100  30만  5,342 10억6,840 3,835 7억6,700 2,753 5억5,060 1,976 3억9,520  50만  8,964 17억9,280 6,435 12억8,760 4,619 9억2,380 3,316 6억6,320  100만  1억8,022 36억440 1억2,938 25억8,760 9,288 18억5,760 6,669 13억3,380