[68년생 남자분입니다. 43세이시구요.. 10년납 65세 연금개시 비교안내입니다.]
안녕하세요? 다름이 아니라..
어제 말씀하신 내용중 변액연금 관련해서.. 도움 되실까 해서 안내 드립니다.
중장기 적으로 목돈을 마련하시는데 있어, 무엇보다 중요한 점은 안정성이란 생각이 듭니다.
특히 고액일수록 안정성에 대한 중요성은 더욱 클수 밖에 없구요..
그렇다고 저축에만 몰입 할 필요는 없다고 봅니다. 역시 지금 받고 있는 이율은 공시이율이 뿐이며..
앞으로 중.장기 적으로 본다면 이율은 내려간다고 보는 견해가 적지 않기 때문입니다.
그래서 장기적으로 목돈을 마련을 하실꺼라면.. 그 자금으로 자녀 교육 및 결혼.. 그리고 노후생활에 밑걸음이 되길 원하신다면
변액연금 상품을 추천 드리고 싶습니다.
변액상품이란 보험의 장점과 펀드의 장점을 섞어서 만든 상품인데요..
변액보험과 변액연금이 있습니다.
변액보험은 좀 원금보장 없이 공격적인 투자를 하는 상품인데요.. 적은금액이라면.. 적극적 투자를 권하겠지만...
금액이 좀 크다면 중수익의 상품으로 좀 안정적 상품이 좋다고 생각 합니다.
(개인적인 생각으로는 변액보험 한다면.. 차라리 펀드가 좋겠다는 생각입니다.)
그럼 변액연금 안내 드리겠습니다.
가입금액은 100만원 정도로 하는게 좋겠습니다. 이유는 추가납입 제도를 이용하면 사업비를 많이 줄일 수 있기 때문입니다.
자세히 말씀 드리면 추가납입 금액은 기존 사업비의 20%정도의 수준이기 때문에...
100만원 이상의 금액은 추가납입 방법을 이용하는게 좋습니다.
만약 100만원 10년납이면.. 1억2천! 추가납입 2억 4천 해서.. 총 3억 6천만원의 비과세 상품을 소지 할 수 있게 됩니다.
그럼 세금만 1년에 약 220만원 정도 절약 할 수 있게 됩니다. (투자수익 가정 안하고 원금만 계산한 내용입니다.)
그래서 100만원 10년납입 기준으로 안내를 드리고자 합니다.
비교할 내용은.. 장기 상품이기 때문에..
장기로 운용할 수 있는 펀드구성!
그리고 사업비(사업비는 해약환급금을 비교하면 됩니다.)
마지막으로 변액연금의 특징들이 있는데.. 이는 회사별 비교 안내를 드리며 자세히 안내 드리겠습니다.
우선 교보생명 변액연금 안내 입니다.
펀드구성!!
--------> 국내 상품이 대부분이며..... 브릭스와 아시아퍼시픽 혼합형의 해외펀드가 있습니다.
연금수령 예시금액
---> 비교를 하기 위해서는 동일조건으로 비교 하는게 좋습니다.
투자수익률 8% 가정시 20년 확정연금형 경우... 1년에 2,250만원 입니다.
해약환급금
----> 해약환급금은 사업비 비교를 위한 자료입니다. 동일조건으로 비교 해야하니..
20년차 8% 수익률 가정시... 223.7%의 환급률을 보실 수 있습니다.
다름은 동양생명 변액연금 안내 드리도록 하겠습니다.
펀드구성
----> 동양생명은 펀드종류가 많기로 소문?난 회사이기도 합니다.
그러나 국내펀드를 쪽개논 상품이 많구요.. 해외펀드는 글로버르 브릭스, 아시아 정도가 있다고 보시면 됩니다.
연금 수령 예시금액
-------> 역시 동일조건 비교로.. 8% 수익률 가정시 20년 확정연금형 금액을 보면.. 년 수령금액은 약 2,374만원 입니다.
교보생명보다 약 1년에 100만원 이상 수령 금액이 많은데요.. 이 이유는 연금개시가 되면 공시이률적용 받게 되는데..
교보생명 4.7%의 공시이율과 동양생명 5.0%의 공시이율의 차이가 있기 때문입니다.
그런데 연금재원도 동양생명이 조금 더 많긴 합니다...
해약환급금 예시입니다.
-------> 20년째 8% 수익률 가정시 환급률을 살펴 본다면.. 금액은 230.2%의 환급률 입니다.
대한생명보다 7%정도 높은데요.. 이 차이가 사업비 차이라고 보시면 됩니다.
7%가 얼마 안된다 생각 하시더라도.. 약 800만원 정도의 차이구요.. 추가납입 금액이 있다면 그 차이는 더욱 크게 됩니다.
이번엔 대한생명 안내 입니다.
대한생명은 변액연금경우... 플러스UP이라는 변액연금이 있는데요... 이 상품은 펀드 종류가 한가지 밖에 없습니다.
그래서 좀 선택 안하시는게 좋구요..
많이 판매되는 상품으 V-dex상품인데요.. 이 상품은 말 그대로.. 인덱스 상품입니다.
원금100%가 되기 전까지는 적극적 투자를 하고.. 100%가 넘어가면 인덱스 상품으로 바뀌어 버립니다.
그렇기 때문에.. 지금은 같은 수익률을 제시하여 비교하시만.. 사실 구체적으로 말씀 드리면 안내드리는 상품과는 좀 다른 상품이라고 볼 수 있습니다.
사업비도 저렴하고.. 좀 재미없는 상품이라고 표현하면 되나요? 그래도 대표상품이니 안내 드려 보겠습니다.
펀드구성
-----------> 펀드구성은 잘되어 있다고 보는데.. 계속 투자를 안하니.. 볼꺼 없죠..... 약 3~4년이면 원금 넘어가는데..
그이후 10년 이상을 인덱스에 걸어놔야 하는 상품입니다.
연금수령 금액 예시
---------> 이 상품은 확정연금형의 예시가 없습니다. 그렇지만.. 연금재원만 보더라도 얼마든지 비교를 할 수 있는데요..
인덱스 상품인데고 불구하고 동양생명과 거의 비슷한 수준이라고 보시면 됩니다.
해약 환급금 예시
----------> 20년째 8%수익률 가정시 환급률은 237.1% 입니다.
사업비가 저렴해야 하는 인덱스 상품임에도 불구하고... 동양생명 변액연금과 거의 동일한 수준입니다.
마지막으로 미래에셋 상품 안내 드리겠습니다.
펀드 구성
---------> 펀드 구성은 국내 그리고 아시아지역 또한 동유럽까지 잘 되어 있습니다
특히 컨슈머펀드나 부동산펀드가 있는것도 매력이 아니라고 볼 수 없습니다.
연금수령금액 예시
-----------> 8% 수익률 가정시 확정형 20년으로 수령 한다면.. 매년 2,460만원으로.. 동양보다도 100만원 이상 높습니다.
연금재원 역시 가장 우수하다고 볼 수 있습니다.
해약환급금 예시
--------> 20년째 8%수익률 가정시 환급률을 본다면.. 역시 238.8%로 가장 많습니다.
즉 연금재원이 약 1천만원 이상 차이가 난다고 보시면 됩니다...
지금까지 안내 드린 내용은 표면적인 비교일 뿐입니다.
가장 중요한건 수익률을 얼마나 내느냐가 중요한데.. 이에 대한 답변은 드리지 못하겠습니다.
하지만 가능성이 무한한 곳에 장기 투자하면 좋은 결과를 낳을 수 있지 않나? 생각 합니다.
미래에셋생명 상품의 장점은..
사업비가 저렴하고 펀드구성이 좋다는 것 외에 또다른 장점이 있습니다.
변액연금의 특징은 두가지가 있는데요..
최저보증옵션과 스텝업옵션입니다.
스텝업옵션은... 목표수익률을 정해놓고.. 그 수익률이 초과달성되면 목표수익률을 보장하게 됩니다.
그런데 그 이후가 문제 입니다 투자방법이 채권형으로 변환되게 됩니다.
스텝업옵션은 변액연금에는 거의 대부분이 있다고 보시면 되구요.. 위 내용 모두 선택사항으로 스텝업옵션을 가지고 있습니다.
둘째로는 최저보증옵션인데요.. 이는 초과수익률 달성과 무관하게 무조건 보장하는 내용입니다.
이 옵션은 미래에셋상품 그중.. 프리미어변액연금에만 있는 옵션입니다.
내용은 만약 43세 가입 하시고.. 65세 연금전환 하신다면 120% 원금보장 한다는 이야기 입니다. (추가납입 금액 포함)
혹.. 68세에 연금 전환 하시면 130% 원금을 보장한다는 내용의 옵션입니다.
그래서 저는 생명보험 10개사 취급하며 상담하고 있는데요.. 변액연금 만큼은 미래에셋 상품을 추천/ 관리 드리고 있습니다.
도움 되셨으면 좋겠습니다.
기타 상품도 내용 원하시면 메일이나 전화 주세요.. 바로 안내 드리도록 하겠습니다.
타회사 경우.. 좀 비교가 안되기도 하고.. 회사도 작아서.. 비교대상에서 뺐습니다.
그럼 좋은하루 되시구요.. 궁금하신 내용 언제든 전화 주세요..
